Carte Bancaire : conseils pratiques (cf site Notre Temps juin 2007)
• Vous avez oublié le code secret
• Vous avez perdu votre carte
• La carte a été avalée par le distributeur
• Le distributeur a enregistré le retrait mais sans fournir de billets ?
• Impossible de faire un retrait au distributeur
• La carte a été volée
• La carte a été utilisée à mon insu pour payer des achats sur Internet
• Faire opposition
• Mon paiement par carte a été refusé par le terminal du commerçant
• Le commerçant m’a demandé de signer la facturette
• Un achat effectué chez un commerçant a été débité 2 fois

• Vous avez oublié le code secret

Demandez à votre banque de le rééditer. Vous le recevrez par courrier après quelques jours. En général, ce service est payant (de 6 à 10 € selon les banques). Si vous tapez trois fois un mauvais code sur le terminal de paiement d’un commerçant, la puce de votre carte peut se trouver bloquée pour raison de sécurité. Il faut alors demander à votre banque de la débloquer ou d’en rééditer une autre. Moralité ? Si l’appareil vous indique à deux reprises que votre code est faux, ne persévérez pas.

• Vous avez perdu votre carte

Tant que vous n’avez pas fait opposition, vous êtes responsable des dépenses ou retraits réalisés avec la carte dans la limite de 150 € au total. Toutefois, cette limite ne joue pas si vous avez tardé à faire opposition, ou si vous avez commis une négligence grave. Par exemple, vous avez donné votre code secret, en l’inscrivant sur un papier avec la carte. Après opposition, vous n’avez plus à assumer les paiements et les retraits frauduleux faits avec la carte. Si vous tapez trois fois un mauvais code sur le terminal de paiement d’un commerçant, la puce de votre carte peut se trouver bloquée pour raison de sécurité. Il faut alors demander à votre banque de la débloquer ou d’en rééditer une autre. Moralité ? Si l’appareil vous indique à deux reprises que votre code est faux, ne persévérez pas.

• La carte a été avalée par le distributeur
Si vous avez tapé un code erroné 3 fois de suite, le distributeur capture automatiquement la carte. S’il est situé dans une agence bancaire et qu’elle est ouverte, votre carte vous sera en général rendue sur présentation de vos papiers d’identité. Sinon, repassez le plus vite possible. L’agence garde la carte quelques jours seulement. Attention, même si vous récupérez la carte, le code peut avoir été bloqué ! Dans ce cas, vous devez le faire réactiver par votre banque. Si vous ne pouvez pas revenir, ou si l’agence n’a pas accès au distributeur, votre carte sera réexpédiée à votre banque. Votre carte peut aussi avoir été avalée parce qu’elle est périmée, ou que la banque l’a mise en opposition (pour des raisons de sécurité…). Si rien de tout cela ne vous semble plausible (la carte a pu être subtilisée à votre insu), faites immédiatement opposition.

• Le distributeur a enregistré le retrait mais sans fournir de billets ?
S’il s’agit d’un problème technique, il est peu probable que le retrait soit débité de votre compte. Par prudence, signalez l’incident à l’agence dont dépend le distributeur, si elle est ouverte. Notez la date et l’heure du retrait, le montant demandé, l’adresse du distributeur, le nom de l’agence. Conservez le ticket si vous en avez reçu un. Si, sur votre prochain relevé de compte, vous remarquez que ce retrait a malgré tout été débité, vous fournirez ces éléments à votre banque pour être remboursé. Les distributeurs enregistrent toutes les opérations. Donc, la moindre anomalie apparaît. Le distributeur peut avoir ravalé les billets car vous avez tardé à les prendre. Dans ce cas, alertez l’agence correspondante. Elle examinera les enregistrements pour vous restituer votre dû. Si elle s’y refuse, alertez votre banque. Enfin, il est aussi possible qu’un voleur ait détourné votre attention quelques instants et en ait profité pour dérober les billets.

• Impossible de faire un retrait au distributeur
La somme que vous pouvez retirer avec la carte par périodes de sept jours glissants est plafonnée par votre banque. Si vous avez atteint ce plafond, le distributeur l’indique et il vous faut attendre quelques jours pour faire de nouveaux retraits. Mais la carte peut également être abîmée ou mise en opposition. Renseignez-vous auprès de votre banque.

• La carte a été volée
Tant que vous n’avez pas fait opposition, vous êtes responsable des dépenses ou retraits réalisés avec la carte dans la limite de 150 € au total. Toutefois, cette limite ne joue pas si vous avez tardé à faire opposition, ou si vous avez commis une négligence grave. Par exemple, vous avez donné votre code secret, en l’inscrivant sur un papier avec la carte. « Or, en pratique, lorsque le code secret est utilisé par le voleur, les banques estiment souvent que le client a pu être négligent. Dans ce cas, il faut insister pour démontrer sa bonne foi, et parfois faire un courrier avec une association de consommateurs », souligne Vanessa Dagand, de l’UFC-Que choisir. Après opposition, vous n’avez plus à assumer les paiements et les retraits frauduleux faits avec la carte.

• La carte a été utilisée à mon insu pour payer des achats sur Internet
Votre responsabilité n’est engagée ni pour les paiements frauduleux réalisés à distance avec le numéro de votre carte, ni pour les retraits ou paiements effectués à l’aide d’une carte contrefaite, si vous étiez en possession de la vôtre au moment des opérations et si vous êtes de bonne foi. Prévenez immédiatement votre banque du débit frauduleux et confirmez par écrit votre contestation, de préférence par lettre recommandée avec AR. La banque doit vous rembourser dans le mois toutes les sommes indûment débitées, ainsi que tous les frais que cette fraude a pu entraîner : agios, frais de mise en opposition ou de renouvellement de la carte, etc. « En pratique, les banques demandent aux clients de prouver leur bonne foi, par exemple en allant porter plainte au commissariat. Pour éviter tout nouveau problème, vous devez aussi faire opposition sur la carte. Surveillez vos relevés. Pour contester un retrait ou un paiement par carte, vous disposez de 70 jours (à compter de l’opération en question). Délai qui peut être prolongé par votre contrat sans pouvoirdépasser 120 jours. Même après ce délai, vous pouvez toujours faire une réclamation si la banque a commis une faute.

• Faire opposition
L’opposition au paiement par carte n’est possible qu’en cas de perte, de vol, d’utilisation frauduleuse des données figurant sur la carte, de redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire.
Cette opposition peut être faite :
– auprès de votre agence bancaire aux heures d’ouverture ; – en appelant le numéro spécial du serveur interbancaire : 0 892 705 705 (0,34 €/m), qui oriente l’appel vers le centre d’opposition compétent ;
– ou en appelant le numéro d’opposition spécifique à votre banque (figurant sur votre contrat, à côté du distributeur de billets…). En cas de vol, vous devrez faire une déclaration auprès des autorités de police. Confirmez cette opposition à votre agence par lettre recommandée avec AR en précisant le numéro d’enregistrement de votre opposition téléphonique et en joignant, le cas échéant, la copie de déclaration de vol. Faire opposition sur une carte bancaire coûte cher, entre 14 et 20 € le plus souvent. De même, les banques facturent souvent entre 5 et 12 € quand elles émettent une nouvelle carte, par exemple parce que la vôtre a été endommagée.

• Mon paiement par carte a été refusé par le terminal du commerçant
Si vous avez fait des achats de montants plus importants que d’ordinaire, vous avez peut être dépassé le plafond de paiement autorisé pour votre carte. Demandez à votre banque de l’augmenter. Cette opération est parfois facturée quelques euros. Notez que les banques prennent quelquefois prétexte de cette demande pour vous convaincre de remplacer votre carte actuelle par une autre, plus chère, mais dotée d’un plafond plus élevé. Mais il peut s’agir aussi d’un problème sur le terminal du commerçant, d’un mauvais fonctionnement de la puce de votre carte ou de difficultés sur le compte (carte mise en opposition). Enfin, si on a choisi une carte à autorisation systématique (Maestro, Visa Electron), tout paiement devient impossible dès que le compte n’est plus suffisamment crédité ou que l’on dépasse le découvert autorisé.

• Le commerçant m’a demandé de signer la facturette
Pour les transactions supérieures à 800 €, le commerçant doit, outre le code, demander votre signature.

• Un achat effectué chez un commerçant a été débité 2 fois
Alertez votre banque. Si elle a commis une erreur, elle re-créditera le montant sur votre compte… Mais, en pratique, elle commence souvent par vous renvoyer vers le commerçant, à charge pour vous de régler le litige avec lui.