Nous vous proposons aujourd’hui cette étude publiée le 12 février 2020 sur le site de l’INSEE (cliquer ici pour accéder au site de l’INSEE)
https://www.insee.fr/fr/statistiques/4308750.html
Des évolutions du niveau de vie contrastées au moment du départ à la retraite (par Hicham Abbas, division Enquêtes et études démographiques, Insee)
En moyenne, les personnes ayant liquidé leur retraite en 2013 ont un niveau de vie plus bas en 2016, trois ans après leur départ à la retraite, que celui qu’elles avaient en 2010, trois ans avant leur départ : – 6,9 % pour les femmes et – 9,1 % pour les hommes. C’est le cas pour six nouveaux retraités sur dix.
Les situations des nouveaux retraités sont diverses. Le niveau de vie moyen des personnes appartenant aux 10 % les plus modestes en 2010 augmente de 69 % entre 2010 et 2016, tandis que celui des 10 % les plus aisées baisse de 27 %. La liquidation des droits à la retraite conduit en particulier à augmenter le niveau de vie moyen des personnes qui ont connu des situations difficiles en fin de carrière sur le marché du travail.
Trois ans avant le départ à la retraite, 10 % des nouveaux retraités de 2013 sont pauvres. Ils ne sont plus que 7 % dans cette situation trois ans après leur départ, mais ce sont souvent les mêmes personnes qui sont pauvres avant et après le départ à la retraite.
Sommaire
- Trois ans après leur départ, le niveau de vie des retraités est inférieur de 7,9 % à celui qu’ils avaient trois ans avant la retraite
- En moyenne, les revenus du travail baissent en fin de carrière
- Les pensions de retraite sont en moyenne inférieures aux revenus d’activité perçus trois ans avant le départ à la retraite
- Trois ans après leur départ, 15 % des retraités cumulent pension et revenus du travail
- Le niveau de vie des plus modestes augmente avec le passage à la retraite
- Les nouveaux retraités sont moins touchés par la pauvreté que l’ensemble de la population
- Encadré 1 - Une baisse de niveau de vie plus forte pour les hommes que pour les femmes
- Encadré 2 - En moyenne, le niveau de vie augmente temporairement l’année du départ à la retraite
Trois ans après leur départ, le niveau de vie des retraités est inférieur de 7,9 % à celui qu’ils avaient trois ans avant la retraite
En France, 758 000 personnes ont liquidé pour la première fois un droit direct de retraite en 2013. Cette étude porte plus spécifiquement sur les nouveaux retraités de 60 ans ou plus, c’est-à-dire les personnes qui déclarent pour la première fois une pension de retraite à l’administration fiscale en 2013 et résident en France. Ils avaient en moyenne 62 ans et 9 mois pour les femmes et 61 ans et 8 mois pour les hommes.
En 2013, l’année de leur départ, les nouveaux retraités avaient en moyenne un niveau de vie annuel de 29 300 euros (27 800 euros pour les femmes, 31 200 euros pour les hommes). Entre 2010, trois ans avant leur départ à la retraite, et 2016, trois ans après leur départ, leur niveau de vie moyen a baissé de 7,9 %. La baisse est plus forte pour les hommes (9,1 %) que pour les femmes (6,9 %)
Au cours des 2 années qui précèdent le départ à la retraite, le niveau de vie moyen des nouveaux retraités de 2013 baisse de manière continue. Il augmente l’année du départ à la retraite puis baisse, de manière importante l’année qui suit, et plus modérément les deux années suivantes.
Dans la majorité des cas, le passage à la retraite se traduit par une baisse de niveau de vie : en 2016, trois ans après leur départ à la retraite, 56 % des personnes parties à la retraite en 2013 ont un niveau de vie inférieur à celui qu’elles avaient en 2010. Entre 2010 et 2016, le niveau de vie baisse de plus de 10 % pour 42 % des nouveaux retraités. À l’inverse, la hausse dépasse 10 % pour 32 % des nouveaux retraités. Elle concerne surtout des personnes qui disposaient initialement des ressources les plus limitées.
Le niveau de vie dépend des revenus propres des nouveaux retraités, des autres ressources de leur ménage et de sa composition. Entre 2010 et 2016, la variation du niveau de vie des nouveaux retraités de 2013 est principalement liée à celle de leurs propres revenus.
En moyenne, les revenus du travail baissent en fin de carrière
En moyenne, les revenus du travail des nouveaux retraités de 2013 baissent de 4 % par an entre 2010 et 2012. En effet, les seniors sont de moins en moins présents sur le marché du travail à mesure que leur âge augmente. Ainsi, 3 ans avant leur départ à la retraite, 72 % des nouveaux retraités de 2013 ont perçu des revenus du travail, contre 67 % l’année qui précède leur départ.
Au cours de cette même période, les personnes sont un peu plus souvent au chômage : 11 % perçoivent des allocations chômage d’un montant supérieur à 500 € par mois 3 ans avant le départ, contre 14 % l’année qui précède ce départ. Les allocations chômage perçues augmentent entre 2010 et 2012 (+ 12 % par an pour les femmes, + 17 % par an pour les hommes). Pourtant, cette hausse ne compense pas la baisse des revenus du travail en fin de carrière : le montant moyen des allocations chômage est nettement plus faible que celui des revenus du travail.
Les pensions de retraite sont en moyenne inférieures aux revenus d’activité perçus trois ans avant le départ à la retraite
En 2014, première année de perception complète des pensions, la pension moyenne déclarée à l’administration fiscale est de 1 470 € par mois (1 120 euros pour les femmes, 1 910 € pour les hommes). Elle représente en moyenne 86 % des revenus du travail perçus en 2010, trois ans avant le départ à la retraite, avec une différence marquée selon le genre : 96 % pour les femmes et 76 % pour les hommes. Cette différence reflète le fait que les hommes sont plus souvent présents sur le marché du travail que les femmes dans les années qui précèdent le départ à la retraite et donc qu’elles avaient moins de revenus du travail. 84 % des hommes perçoivent en effet des revenus d’activité trois ans avant leur départ à la retraite, contre 63 % des femmes. Les écarts entre hommes et femmes sont beaucoup plus faibles parmi les personnes dont les revenus du travail dépassaient 500 € par mois chacune des trois années précédant le départ à la retraite. Les pensions perçues en 2014 représentent alors en moyenne 66 % des revenus du travail perçus en 2010, avec peu d’écart entre hommes et femmes.
Trois ans après leur départ, 15 % des retraités cumulent pension et revenus du travail
Après une hausse temporaire l’année du départ à la retraite, le niveau de vie moyen des nouveaux retraités repart à la baisse entre 2014 et 2016. En effet, leurs revenus issus des pensions de retraite évoluent peu tandis que leurs revenus du travail continuent de baisser. À mesure que l’on s’éloigne de l’année de départ, le nombre de retraités cumulant emploi et retraite diminue. Un an après le départ à la retraite, 30 % des nouveaux retraités perçoivent des revenus du travail, mais seulement 15 % 3 ans après leur départ. Ces revenus sont souvent faibles. La proportion des nouveaux retraités percevant des revenus du travail supérieurs à 500 € par mois est, en effet, nettement moins élevée (12 % un an après le départ à la retraite et 7 % trois ans après).
Le niveau de vie des retraités qui cumulent leur pension de retraite avec des revenus du travail supérieurs à 500 € par mois 3 ans après leur départ augmente entre 2010 et 2016 (+ 7,6 % pour les femmes, + 4,3 % pour les hommes), alors qu’il baisse pour ceux qui travaillent peu ou pas (– 7,9 % pour les femmes, – 11,4 % pour les hommes). Ainsi, en 2016, 3 ans après leur départ à la retraite, le niveau de vie moyen atteint 39 420 € pour les femmes et 49 180 € pour les hommes qui cumulent des revenus du travail au-delà de 500 € par mois, contre 25 340 € pour les femmes et 25 720 € pour les hommes travaillant peu ou pas.
Cumuler un emploi (quelles que soient les ressources qu’il procure) et une retraite est plus fréquent parmi les plus diplômés. Trois ans après leur départ, 22 % des retraités diplômés de l’enseignement supérieur cumulent un revenu du travail et une pension de retraite contre 11 % des retraités qui n’ont pas de diplôme.
Le niveau de vie des plus modestes augmente avec le passage à la retraite
Entre 2010 et 2016, l’évolution du niveau de vie des nouveaux retraités de 2013 est très différente selon leur niveau de vie de départ en 2010. Ainsi, le niveau de vie moyen des personnes appartenant aux 10 % les plus modestes trois ans avant leur départ à la retraite augmente de 69 % entre 2010 et 2016. En 2010, leurs revenus d’activité annuels s’élevaient en moyenne à 3 500 euros et leurs allocations chômage à 1 700 euros, tandis qu’ils percevaient en moyenne une pension de retraite annuelle de 10 000 euros en 2016. Faible en 2010 (8 800 euros en moyenne), leur niveau de vie annuel augmente donc fortement.
Le niveau de vie des personnes appartenant aux 10 % les plus aisées (dernier décile) baisse de 27 %. En 2010, leurs revenus d’activité annuels s’élevaient en moyenne à 61 700 euros et leurs allocations chômage à 1 700 euros, tandis qu’ils percevaient en moyenne des pensions de retraite de 33 250 euros en 2016. Ces différences reflètent ainsi des situations contrastées sur le marché du travail. Travailler les années qui précèdent le départ à la retraite est en effet moins fréquent pour les personnes du premier décile de niveau de vie en 2010 que pour les personnes les plus aisées, ce qui explique leur niveau de vie faible en 2010. Seules 37 % d’entre elles percevaient des revenus du travail en 2010 contre 85 % des individus du dernier décile.
L’écart de niveau de vie entre les 10 % des personnes les plus aisées et les 10 % les plus modestes se réduit après le départ à la retraite. Le niveau de vie moyen des 10 % des personnes les plus aisées, 8,9 fois plus élevé que celui des 10 % des personnes les plus modestes trois ans avant le départ à la retraite, ne l’est plus que 3,8 fois trois ans après le départ à la retraite.
De même, le niveau de vie moyen diminue davantage pour les plus diplômés. Il baisse de 11 % pour les diplômés de l’enseignement supérieur entre les trois années qui précédent le départ à la retraite et les trois années qui le suivent, alors que celui des non diplômés baisse de 3 %.
Les nouveaux retraités sont moins touchés par la pauvreté que l’ensemble de la population
Trois ans avant leur départ à la retraite, 10 % des nouveaux retraités de 2013 ont un niveau de vie inférieur au seuil de pauvreté. Ils sont 7 % dans cette situation trois ans après leur départ, alors que le taux de pauvreté est de 14 % au niveau national en 2016. Ce sont souvent les mêmes personnes qui sont pauvres avant et après le départ à la retraite : parmi les personnes pauvres en 2010 parties à la retraite en 2013, 63 % sont toujours pauvres trois ans après leur départ. Peu de personnes basculent dans la pauvreté après la retraite : 3 % des nouveaux retraités de 2013 dont le niveau de vie était supérieur au seuil de pauvreté en 2010 sont pauvres en 2016.
En moyenne, les personnes qui ont liquidé leur retraite en 2013 ont un niveau de vie plus bas en 2016 qu’en 2010. Pour autant, le niveau de vie des retraités reste en moyenne supérieur à celui de l’ensemble des actifs même si, compte tenu notamment de l’augmentation des salaires avec l’ancienneté, il est inférieur à celui des personnes d’âge actif ayant entre 50 et 64 ans.
Encadré 1 - Une baisse de niveau de vie plus forte pour les hommes que pour les femmes
La très grande majorité (70 %) des nouveaux retraités de 2013 sont mariés. Les autres sont le plus souvent (six cas sur dix) seuls dans leur logement, sans enfant ni conjoint.
La situation des couples mariés permet de comprendre pourquoi la baisse de niveau de vie des hommes est plus importante que celle des femmes. En effet, dans les couples, c’est le plus souvent l’homme qui part le 1er à la retraite. Or, les hommes perçoivent en moyenne des revenus du travail supérieurs à ceux des femmes en fin de carrière. Au moment où les hommes mariés partent à la retraite, le couple perd donc son revenu principal, d’où une baisse importante du niveau de vie du ménage alors que, lorsque les femmes mariées partent à la retraite, leur conjoint est déjà le plus souvent à la retraite et la perte du revenu principal du ménage a déjà été amortie sur les années précédant le départ à la retraite des femmes. Par exemple, 34 % des hommes mariés qui ont liquidé leur retraite en 2013 ont une conjointe qui perçoit des revenus du travail supérieurs à 1 000 € par mois la même année, alors que seules 18 % des femmes mariées parties à la retraite en 2013 ont un conjoint qui perçoit des revenus du travail supérieur à ce seuil.
Encadré 2 - En moyenne, le niveau de vie augmente temporairement l’année du départ à la retraite
Le niveau de vie moyen des nouveaux retraités de 2013 augmente entre 2012 et 2013 (+ 2,5 % pour les femmes et + 2,7 % pour les hommes) alors qu’il baisse dans les années qui précèdent le départ à la retraite et dans les années qui le suivent.
L’évolution très spécifique l’année du départ à la retraite vient du changement dans la composition des revenus cette année de transition entre revenus d’activité et pensions de retraite, qui peut se traduire par une hausse de niveau de vie par exemple pour les personnes ayant de faibles ressources en fin de carrière, et à des dispositions financières particulières au moment du départ à la retraite. Des retraités, justifiant d’une ancienneté d’au moins 10 ans dans leur entreprise, peuvent percevoir une indemnité de retraite ajoutée aux revenus individuels perçus cette année-là (revenus du travail pour partie et pension de retraite après le départ).
En 2013, lors du passage à la retraite, la hausse du niveau de vie moyen est ainsi forte pour ceux qui percevaient de faibles revenus en fin de carrière (moins de l’équivalent de 500 euros par mois sur l’année) ou n’avaient pas de revenu du travail (+ 7,6 % pour les femmes, + 10,8 % pour les hommes). Le niveau de vie évolue peu en revanche l’année du départ à la retraite pour ceux qui percevaient des revenus du travail supérieurs à 500 euros par mois.