Dossier lu le 14 novembre 2008 sur le site d’Orange (cliquer ici pour accéder au site de l’Internaute)
http://finances.orange.fr/Argent-au-quotidien/Epargne-retraite/Dossiers/arrondir-ses-fins-de-mois-pendant-sa-retraite.html
1 Introduction
2 Générer des revenus avec un placement sans risques
3 Générer des revenus avec des placements boursiers (note de l’auteur du blog : l’actualité boursière de ces derniers temps inciterait ici à l’extrême prudence)
4 Générer des revenus avec un bien immobilier
1/4 Introduction
Vous approchez du moment de prendre votre retraite et vous savez que votre pension de retraite ne sera pas assez élevée pour maintenir votre niveau de vie.
Vous voulez placer de l'argent de manière à toucher une rente régulièrement, par exemple chaque mois, en plus de votre pension future.
Comment faire ? Quel placement choisir ? Quelle solution adopter ?
C'est l'heure de la retraite ! Grâce à votre épargne, vous souhaitez maintenant générer des revenus supplémentaires pour arrondir vos fins de mois. Comment faire ? Quelle solution adopter?
2/4 Générer des revenus avec un placement sans risques
Les livrets d'épargne
Avec ce type de placement, le capital n’est pas risqué, seuls les intérêts perçus sont susceptibles de variations. Le mieux actuellement, en termes de rendements, ce sont les livrets d’épargne qui rapportent souvent près de 4% net par an.
Avec un livret, vous pouvez bénéficier du fruit de votre placement sans toucher au capital. Dans ce cas, c’est simple, vous retirez chaque année l’équivalent des intérêts générés par votre épargne. Par exemple, si votre capital de 100.000 euros a affiché 3,6% net, vous pouvez retirer quelques 3.600 euros au début de l’année suivante, ou 300 euros par mois. Votre revenu dépendra donc au fil du temps du taux de rémunération de votre placement.
Mais les livrets d’épargne ne sont pas prévus pour générer des revenus, il faut donc penser à retirer chaque mois son revenu mensuel. Pas pratique !
L'assurance vie en euros
Si vous recherchez une formule « clé en main » qui s’adapte à un plan de long terme, une solution s'offre à vous : l’assurance vie en euros et ses possibilités de retraits partiels programmés (ou « rachats » partiels programmés).
Avec une telle formule, vous fixez prudemment un montant de rente annuelle, correspondant par exemple à 5% de votre capital placé sur le fonds en euros (à capital garanti) du contrat d’assurance vie souscrit. Sur 100.000 euros placés, cela fait 417 euros par mois desquels il faudra soustraire les prélèvements sociaux (11% en 2008) et l’impôt sur le revenu. Concernant ce dernier, sachez que la fiscalité des retraits partiels programmés est clémente, puisqu’elle ne s’applique qu’à la part des intérêts inclus dans le retrait, intérêts qui sont très faibles sur les premières années. De plus, au bout de 4 ans d’ancienneté du contrat, le prélèvement forfaitaire au titre de l’impôt sur le revenu n’est que de 15% (35% avant) et au bout de 8 ans, il est nul tant que la part des intérêts dans les retraits n’atteint pas 4.600 euros pour une personne seule (7,5% au-delà).
Autre avantage de l’assurance vie, vous pouvez retirer votre argent à tout moment et vous êtes libre d’annuler la formule de retraits programmés. La grande majorité des contrats d’assurance vie modernes prévoient cette possibilité de retraits programmés.
Une rente à vie
Vous souhaitez profiter d’une rente viagère (à vie). Dans ce cas, vous confiez votre capital à un assureur qui calcule votre rente à vie en fonction de votre âge lors de la souscription.
Avec l’allongement de l’espérance de vie, ce n’est pas une formule très intéressante. En effet, le taux de « transformation » de votre capital en rente sera d’autant plus faible que vous êtes relativement jeune (moins de 75 ans).
Attention également, s’il s’agit d’une rente viagère classique, en cas de décès prématuré, le capital est conservé par l’assureur : par définition, il n’y a pas de capital récupérable pour les héritiers.
En conclusion,
Aujourd’hui, la formule des retraits programmés est préférable car non seulement elle est souple et peu taxée, mais elle permet sur la durée de retirer des revenus supérieurs. C’est aussi pourquoi il ne paraît pas très intéressant de souscrire à un PERP dont la sortie est obligatoirement en rentes viagères.