Nous vous proposons aujourd’hui cette note publiée le 23 avril 2025 sur le site du ministère de l’économie (cliquer ici pour accéder au site du ministère de l’économie)

https://www.economie.gouv.fr/cedef/financer-achat-logement

Question de la semaine : comment financer l’achat d’un logement ?

23/04/2025

En dehors d’un apport personnel, différentes solutions existent pour financer l’acquisition d’un appartement ou d’une maison. Tour d’horizon dans notre fiche. 

Le prêt immobilier classique 

Pour financer l’acquisition d’un logement, vous pouvez solliciter un crédit immobilier auprès d'un organisme prêteur : une banque ou une société de financement.

Fonctionnement du prêt immobilier classique

Si la banque accepte votre demande de prêt immobilier, elle vous transmet une offre de prêt en tenant compte notamment de votre capacité d'emprunt.

La proposition de la banque s'appuie sur une durée de prêt et un taux d'intérêt. Vous pouvez vous adresser à plusieurs banques pour comparer leur proposition.

Vous pouvez également recourir aux services d'un intermédiaire de crédit, qui a pour but de mettre en relation un emprunteur et un organisme de prêt, afin d'obtenir les meilleures conditions de crédit possibles.

Les prêts immobiliers réglementés

Certains prêts spécifiques sont conditionnés au niveau de ressources de l'emprunteur.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le PTZ permet de financer une partie de l’achat de votre résidence principale sans intérêt ni frais de dossier, en complément d'un autre prêt immobilier. Il ne doit pas excéder 25 ans.

 Il s’adresse aux primo-accédants (personne n'ayant pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années précédant l’émission de l’offre de prêt) et est soumis à conditions de ressources.

Le prêt d'accession sociale (PAS)

Le PAS doit servir aux emprunteurs aux revenus modestes à devenir propriétaire de leur résidence principale. Le logement doit devenir la résidence principale au plus tard un an après l'achat.

Entre autres avantages, le taux d'intérêt du PAS est limité et les frais de dossiers sont plafonnés.

Ce prêt peut être complété par certains types de financement, notamment par un apport personnel, un prêt à taux zéro (PTZ), ou encore un prêt d'épargne logement, mais il ne peut être associé à un prêt immobilier "classique".

Le prêt immobilier complémentaire d'Action logement

Le prêt accession pour les salariés est accordé en complément d'un prêt immobilier principal, à un taux réduit de 1 % (hors assurance obligatoire), et dans la limite de 30 000 €.

Il s'adresse aux salariés d’une entreprise du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus et est accordé sous conditions de ressources. Il permet d’acheter ou de construire sa résidence principale pour la première fois, ou si l’on n’a pas été propriétaire au cours des dix dernières années.

Les prêts épargne logement 

Certains prêts bancaires peuvent être accordés à condition de détenir au préalable un plan épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL). 

Le prêt épargne logement à partir d'un plan épargne logement

La détention d’un plan épargne logement (PEL), ouvert depuis au moins quatre ans, peut ouvrir droit à  un prêt épargne logement destiné à financer l’acquisition ou la construction de sa résidence principale.

Les caractéristiques du prêt (le montant prêté, son taux d'intérêt, le montant de l'éventuelle prime versée) dépendent de la date d'ouverture du PEL.

Le prêt épargne logement à partir d'un compte épargne logement

Avoir un compte épargne logement (CEL) peut également permettre d'obtenir un prêt épargne logement pour financer l'achat ou la construction d'un logement.  Pour être éligible à ce prêt, le CEL doit être ouvert depuis au moins 18 mois. 
Les caractéristiques du prêt (taux d'intérêt, versement ou non d'une prime) varient, selon que le CEL a été ouvert avant ou à partir du 1er mars 2011.

Autres financements pour acheter un logement

D'autres dispositifs spécifiques peuvent faciliter l’achat immobilier, avec ou sans conditions de ressources.

Prêt social location accession

Le mécanisme de location-accession permet aux ménages modestes, en particulier ceux ne disposant pas d’apport personnel, d’acquérir un logement après une phase locative.

 Ce dispositif repose sur un prêt conventionné, le prêt social de location accession (PSLA) permettant le financement d’opérations de construction ou d’acquisition de logements neufs par les promoteurs privés ou publics.

Les logements faisant l'objet du PSLA doivent être occupés à titre de résidence principale (au moins huit mois par an) par des personnes dont les revenus sont inférieurs à un plafond de ressources.

Le PSLA s'accompagne d'aides fiscales spécifiques : il ouvre droit à une TVA à taux réduit (5,5 %) et à une exonération de taxe foncière sur les propriétés bâties pendant 15 ans.

> Le salarié peut déposer sa demande de prêt sur la plateforme accession d'Action Logement.

Prêt conventionné (PC) : non cumulable avec un prêt immobilier classique

Le prêt conventionné est un prêt immobilier subventionné, accordé sans conditions de ressources, pour faciliter l'accession à la propriété ou la réalisation de travaux dans sa résidence principale. 
Le taux d'intérêt du prêt est plafonné. Sa durée peut aller de 5 à 30 ans, voire 35 ans maximum, et seulement si une possibilité de modulation est prévue dans le contrat.
Le prêt peut financer la totalité de l'opération immobilière. Il est cumulable avec d’autres prêts avantageux (prêt d’accession sociale, prêt à taux zéro, …). Mais ne peut être associé à un prêt immobilier "classique".
Le logement doit devenir la résidence principale au plus tard un an après la fin des travaux ou l'achat. Ce délai peut être de 6 ans maximum lorsque les deux conditions suivantes sont réunies : le logement sera habité à partir du départ à la retraite de l’emprunteur et jusqu'à cette date, le logement est mis en location en respectant des règles spécifiques.